Tipos de préstamos bancarios

10 Nov 2018

Tipos de préstamos bancarios

Existen distintos tipos de préstamos: Personales, Hipotecarios, Hipotecarios UVA, Prendarios y Acuerdos en Descubierto.

    1. Préstamos personales / al consumo
  • Prestatarios, plazo y finalidad. Son los que realiza el banco a personas físicas, a corto o mediano plazo. En general, no es necesario que el prestatario (cliente) explique el destino del préstamo.
  • Garantías. No suelen tener ninguna garantía concreta. El banco puede pedir que otra persona (garante) se comprometa a devolver la deuda en caso de incumplimiento del prestatario.
  • Intereses. Más elevados que en otro tipo de préstamos, debido a que la falta de garantías supone un mayor riesgo para el banco.
  • Monto de los préstamos. Los montos concedidos por el banco suelen ser menores que en otro tipo de préstamos. En todo caso, la cantidad depende de los ingresos del prestatario, justificados mediante recibos de sueldo o facturas recientes.
  • Otras consideraciones. A la hora de conceder un préstamo, el banco valora el historial de crédito del cliente: si tiene otras deudas, impagos anteriores, etc. Las personas que aparecen en la Central de Deudores o en otros registros de morosos tienen menos posibilidades de conseguir un préstamo bancario.
         2. Préstamos hipotecarios
  • Prestatarios, plazo y finalidad. Son préstamos que realiza el banco a personas físicas para adquirir una casa. Debido a los montos necesarios para este objetivo, se trata de préstamos a largo plazo.
  • Garantías. La propia casa que se adquiere con el préstamo sirve como garantía de la devolución: el inmueble queda "hipotecado". Si el cliente deja de pagar las cuotas, el banco puede embargarlo y, posteriormente, venderlo para cobrar la deuda pendiente.
  • Intereses. Debido a la solidez de la garantía (un bien inmueble), las tasas de interés que cobran los bancos son más bajas que en otros préstamos.
  • Monto de los préstamos. Más elevados que en los préstamos sin garantías. Normalmente, permiten pagar un elevado porcentaje del valor del inmueble (en torno al 70%), aunque algunos bancos pueden conceder préstamos hipotecarios hasta del 100%. La cantidad prestada depende también de los ingresos del prestatario, demostrados mediante recibos de sueldo o facturas emitidas, y de su historial como deudor.
  • Otras consideraciones. Las condiciones del préstamo varían según las características del inmueble hipotecado: vivienda familiar, segunda residencia, etc. Las mejores condiciones suelen corresponder a préstamos para la vivienda familiar única.
Un mismo inmueble puede hipotecarse más de una vez, garantizando varios préstamos al mismo tiempo. Sin embargo, las hipotecas más antiguas tienen preferencia para cobrar, por lo que las condiciones de las hipotecas posteriores (monto, intereses, etc.) son cada vez más exigentes.
 
         3. Préstamos Hipotecarios UVA
  • La “UVA” (Unidad de Valor Adquisitivo) es una unidad de medida cuyo valor cambia diariamente, según la evolución de la inflación. El préstamo se pide y concede en pesos, pero cuando el Banco te entrega el dinero se calcula su equivalente en UVA, según el valor que tenga la unidad el día anterior (publicado por el BCRA).
  • Ejemplo: Pedís un préstamo de un millón de pesos. El día antes de que el Banco ponga el dinero en tu cuenta la UVA vale 16. Tenés un préstamo de 62.500 UVA (1.000.000/16).
  • El monto total de tu deuda en cada momento se calculará multiplicando las UVA que aún están pendientes de cancelar por el valor de la UVA en esa fecha.
  • Prestatarios, plazo y finalidad. Son préstamos hipotecarios a largo plazo, para personas físicas que quieren comprar su vivienda única y permanente.
  • Garantías. Como en los préstamos hipotecarios comunes, la casa adquirida sirve como garantía del pago de la deuda. El banco puede embargarla y cobrar con su venta la deuda pendiente, en caso de impago de las cuotas.
  • Intereses. Se aplica una tasa fija que suele ser inferior a la de los préstamos hipotecarios normales. ¿El motivo? Como el monto de tu deuda puede subir o bajar según la inflación, el banco que te presta no necesita aplicar tasas tan elevadas: si la inflación y tu deuda suben, tendrás que pagar más intereses.
  • Monto de los préstamos. Como en cualquier otro préstamo hipotecario, el monto prestado dependerá de tus ingresos y tu historial como deudor.
  • Otras consideraciones. Las cuotas mensuales de estos préstamos son muy inferiores a las que se calculan en los hipotecarios normales, lo que las hace más accesibles: en general, son similares a lo que se pagaría por un alquiler.
  • El riesgo está en el efecto de la inflación, que puede hacer aumentar la deuda total aunque se cumpla con todos los pagos. El BCRA establece un mecanismo de protección: si el coeficiente de inflación supera en un 10% el valor del Coeficiente de Variación Salarial, el banco estará obligado a ofrecerte una extensión del plazo para devolver el préstamo.
        4. Préstamos prendarios
  • Prestatarios, plazo y finalidad. El banco presta dinero a negocios y empresas para que puedan adquirir algún bien mueble necesario para su actividad (maquinaria, ganado, materias primas, etc.).
  • Garantía. El bien o los bienes muebles adquiridos con el préstamo sirven como "prenda" para garantizar la devolución. En caso de impago, el banco se queda con la propiedad de  los bienes.
Acuerdo en descubierto
  • Prestatarios, plazo y finalidad. Es un préstamo a muy corto plazo para titulares de cuentas corrientes (también se llama sobregiro en cuenta corriente). En caso de que el cliente no tenga fondos suficientes en su cuenta para hacer frente a sus obligaciones de pago inmediatas (por ejemplo, los servicios que se pagan por débito automático), el banco pone a su disposición un monto adicional.Al final del periodo acordado (no más de 30 días) el cliente debe devolver la totalidad de la suma utilizada más los intereses acordados.
  • Intereses. Las  tasas de interés por descubiertos en cuenta corriente son las más elevadas de todos los tipos de préstamos.
  • Monto. El monto máximo del descubierto que permite el banco a cada cliente depende de sus ingresos (demostrados mediante recibos de sueldo o facturas emitidas), la existencia de otras deudas y su historial como deudor.
EN CRIOLLO
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Términos clave

Ahorro

Es la parte de los ingresos que no se consume y puede guardarse para atender necesidades futuras. La diferencia entre el ahorro y la inversión es que el ahorro tiene como principal objetivo conservar el dinero y evitar que pierda su valor (para lo que existen productos que brindan menores rendimientos pero total seguridad), mientras que en la inversión se intenta conseguir rendimientos más elevados, a cambio de asumir ciertos riesgos.

Credito

Es un monto de dinero que los bancos ponen a disposición de personas y empresas para que puedan realizar compras o inversiones, sin necesidad de disponer en ese momento del capital necesario. De esta forma se puede adelantar el consumo cotidiano o la compra de autos, viviendas, equipamiento productivo y otros muchos bienes y servicios. El crédito se devuelve a lo largo de un plazo determinado en cuotas mensuales, que no sólo incluyen el dinero prestado sino también los intereses y gastos que componen el costo financiero total. Podés ampliar información en la sección En qué consiste un préstamo bancario.

Interés

Es el monto que recibe el propietario de un capital por ceder a otro el derecho a utilizarlo durante un periodo determinado. Por ejemplo, vos pagás un interés a cambio de utilizar el dinero que te presta el banco. Y al contrario, cuando abrís un depósito es el banco el que te paga a vos. El interés se expresa en forma de tasa, como un porcentaje. Ejemplo: “El depósito a un año está remunerado a una tasa de interés del 25% anual”. Esto significa que, por cada 100 pesos que tenés en el depósito, recibís 125 pesos al terminar el año.

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